예비 신혼부부가 내집마련을 계획할 때, 혼인신고 시점 때문에 대출 혜택을 놓치는 경우가 있습니다. 결혼 전 각자의 자격으로 유리한 대출을 활용하는 창의적인 전략을 알아보겠습니다.
예비 신혼부부 내집마련의 현실적 고민
결혼하면 빚이 줄어든다고요? 천만에요, 오히려 정부 지원 대출의 문턱은 더 높아지는 기묘한 현실에 부딪힙니다. 많은 예비 신혼부부들이 꿈꾸는 내집마련, 현실은 그리 녹록지 않거든요. 특히 가장 큰 벽은 바로 ‘소득 합산’ 문제죠. 결혼 전에는 개인 자격으로 청년 전세자금 대출이나 디딤돌 대출처럼 금리 착하고 조건 좋은 혜택을 누릴 수 있었잖아요? 그런데 혼인신고를 하고 나면, 배우자와 소득을 합산해서 심사받게 됩니다.
예를 들어볼까요? 혼자선 연 소득 7천만원 이하로 조건에 맞았는데, 둘이 합치니 1억 2천만원을 훌쩍 넘겨버리는 경우가 허다합니다. “저희 신혼부부인데 왜 지원이 안 되죠?”라는 질문에 돌아오는 대답은 냉정한 ‘소득 기준 초과’ 뿐이죠. 결국 수많은 젊은 부부들이 내집마련 계획에 차질을 겪거나, 울며 겨자 먹기로 더 높은 금리의 일반 대출을 받아야 하는 상황에 내몰립니다. 결혼으로 행복해야 할 이 시점에, 오히려 대출 조건은 불리해지는 아이러니. 이대로 괜찮을까요? 합리적인 대안은 없을까요?
혼인신고 미루고 대출 혜택 활용하기
자, 그럼 앞서 말한 현실적 고민을 해결할 꽤나 신박한 전략을 알려드릴게요. 핵심은 혼인신고 전에 각자의 자격으로 받을 수 있는 ‘최적의 대출’을 활용하는 것입니다.
어떻게 하냐고요? 예비 신혼부부 중 한 명의 명의로 주택을 매수합니다. 예를 들어, 소득이나 신용 점수가 유리한 한 분(A)이 집을 사고, 매수 자금의 잔금을 치러야겠죠? 여기서 묘수가 나옵니다. 나머지 한 분(B)은 아직 혼인신고를 하지 않았으니, 자신에게 유리한 ‘개인 자격’의 전세 자금 대출을 활용하는 겁니다. 청년 전세 대출이나 특정 직군 대상 대출처럼 저금리 혜택이 빵빵한 대출 말이죠.
그리고 이 전세 대출금으로, A씨가 매수한 주택에 B씨가 ‘전세’ 계약을 맺는 겁니다. 서류상으로만 잠시 ‘세입자’와 ‘집주인’이 되는 거죠. 이렇게 받은 전세 대출금은 A씨 주택 매수 잔금으로 고스란히 들어갑니다. 일반 주택 담보 대출 금리보다 훨씬 낮은 금리로 필요한 목돈을 마련하니, 이자 부담이 획기적으로 줄어드는 겁니다. 머리가 띵하지 않나요? 결국, 결혼 전 각자의 최적 대출 조건을 풀로 활용하는 지혜가 필요하다는 이야기입니다.
전략 실행 후 고려사항 및 향후 계획
자, 이제 앞서 설명드린 ‘선 주택 매수-후 혼인신고’ 전략을 실행에 옮기셨다고 가정해봅시다. 당장 대출 이자 부담은 확 줄었지만, 이게 끝은 아니죠? 이제부터는 미래를 위한 짱구 굴리기가 필요합니다.
가장 먼저 떠오르는 건 역시 ‘혼인신고는 언제 할 것이며, 그 이후엔?’ 일 겁니다. 결국 혼인신고를 하고 자녀 계획이 현실이 된다면, 이제껏 활용했던 ‘미혼’ 자격의 대출은 새로운 국면을 맞이하게 됩니다. 특히 자녀 출산 시 받을 수 있는 각종 특별 대출, 예를 들어 신생아 특례 대출 같은 상품으로의 대환 가능성을 적극적으로 고려해야 합니다. 초기 부담을 줄인 다음, 더 좋은 조건의 대출로 갈아타는 건 현명한 대처죠.
그리고 이사나 더 넓은 집으로의 확장이 필요할 때도 융통성을 발휘할 수 있습니다. 현재 거주 중인 집에 새로운 세입자를 구해 보증금으로 다음 집 자금 마련에 보탤 수도 있고요. 이게 바로 그 ‘전세’ 계약이 주는 유연성이죠. 다만, 이 전략을 쓰는 동안에도 각자의 주택 청약 자격이나 다른 금융 혜택을 놓치지 않도록 꾸준히 확인하고 최적의 선택을 하는 게 중요합니다. 제도 변화는 언제든 있을 수 있고, 세금 문제(취득세, 양도세 등)도 항상 염두에 두셔야 합니다. 결국, 지금의 선택이 미래의 퍼즐 조각이 된다는 점, 잊지 마세요.
마무리
예비 신혼부부는 내집마련 시 혼인신고 시점을 신중하게 고려해야 합니다. 결혼 전 각자의 조건으로 받을 수 있는 유리한 대출을 최대한 활용하는 방안을 모색한다면, 부부 합산 소득으로 인한 대출 제한을 피하고 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 장기적인 계획과 여러 조건을 종합적으로 판단하여 가장 현명한 내집마련 전략을 세우는 것이 중요합니다.
