복리 계산기

결과에서 봐야 할 것은 기간의 힘

원금·월 적립금·이율·기간 네 변수 중 최종 금액을 가장 크게 바꾸는 것은 대체로 기간입니다. 복리는 이자에 다시 이자가 붙는 구조라 곡선이 뒤로 갈수록 가팔라지고, 초반 몇 년의 결과만 보면 밋밋해 보이는 것이 정상입니다. 어림에는 72의 법칙이 유용합니다. 72를 연이율(%)로 나누면 원금이 2배 되는 기간이 나옵니다. 연 6%면 약 12년, 연 3%면 약 24년으로, 이율이 절반이면 2배 도달 기간은 두 배로 늘어납니다.

단리였다면 얼마나 달랐을까

단리는 매년 원금에만 이자가 붙어 총액이 직선으로 늘고, 복리는 지수 곡선으로 늘어납니다. 두 방식의 차이는 첫 몇 년은 미미하다가 10년, 20년 단위에서 크게 벌어집니다. 참고로 이 계산기는 연이율을 12로 나눠 매월 적용하는 월 복리 기준이라, 같은 연이율을 1년에 한 번 붙이는 연 복리보다 결과가 약간 큽니다. 금융상품 약관의 이자 계산 방식(단리·연 복리·월 복리)을 확인하고 비교해야 정확합니다.

적금 금리의 착시

가장 흔한 실수는 연 4% 적금에 1,200만원을 부으면 이자가 48만원이라고 기대하는 것입니다. 적금은 매월 불입금의 예치 기간이 제각각이라, 첫 달 납입금만 12개월치 이자를 받고 마지막 달 납입금은 1개월치만 받습니다. 그래서 만기 이자는 납입 총액에 표면 금리를 곱한 값의 대략 절반 수준으로 체감됩니다. 여기에 이자소득세 15.4%가 원천징수된다는 점까지 감안하면 세후 수익은 더 줄어듭니다.

수익률·증감률 계산 일반은 퍼센트 계산기에서, 저축 여력의 출발점인 세후 월급은 연봉 실수령액 계산기에서 확인할 수 있습니다.